キャッシングとはお金を借りること
キャッシングとは、お金を借りること、あるいはお金を借りる手段やサービスの総称を表す言葉です。
例えば、お金を借りることを「キャッシングする」と言うこともあれば、「銀行のキャッシングを利用した」と表現することもあります。
そのため、カードローンやクレジットカードのキャッシング機能は、いずれも「キャッシング」であり、お金を借りる方法の1つです。
カードローンの特徴
- 利用限度額が高い傾向にある
- 借入れに特化している
- 即日融資に対応している
- 借入れや返済の手段が豊富
カードローンの利用限度額は800万円までのものが多く、クレジットカードのキャッシングに比べて一般的に高額な傾向にあります。
利用限度額は申込み後の審査によって決まりますが、高額の場合は適用される金利が低くなることもあります。
保証人や担保なしでの申込みが可能で、Webでの手続きに対応している場合も多く、借入れや返済の手段も豊富なため、近くにカードローンを発行している銀行や消費者金融などがなくても不自由なく使いやすい点が特徴です。
また、事業性資金など一部の目的を除き、借りたお金の利用目的が限定されないため、住宅ローンや自動車ローンなどの目的別ローンとは異なり、生活費や旅行代、親戚の結婚祝いなど、さまざまな目的で利用できます。
そして、カードローンは、借入れに特化したサービスという点も特徴です。まとまった資金を借入れたい場合には、カードローンを検討してみるのも手です。
クレジットカードのキャッシングの特徴
- 利用限度額が少ない傾向にある
- ショッピング機能がある
- クレジットカードの利用金額とともに引き落としで返済ができる
利用者の収入や他社での借入れの状況により異なりますが、クレジットカードのキャッシングでは、利用限度額が100万円や300万円までと設定されているものも多く、カードローンと比べると少ない傾向にあります。
ただし、クレジットカードのキャッシング機能とカードローンのいずれも、貸金業法で定められた総量規制によって、年収の3分の1を超える借入れはできません。そのため、利用限度額はサービスではなく利用者の収入などによって決定する点には注意が必要です。
さらに、クレジットカードはショッピング機能を利用できるため、普段のお買い物に活用できる点で利便性が高いと言えます。
また、クレジットカードのキャッシング機能は、クレジットカードの利用金額とともに引き落としで返済できるというメリットがあります。借入れに対する返済を別途実施する必要がないので、管理しやすいでしょう。
ただし、追加で返済する場合は、ATMや振込みなどの方法をご利用になれないことがあります。クレジットカードを発行している銀行などの窓口まで出向くこともあるので、事前に確認しておきましょう。
キャッシングの利用方法
一般的に、キャッシングは以下の手順でご利用いただけます。
- 申込み
- 審査
- 契約
- 借入
- 返済
それぞれのステップを見ていきましょう。
1.申込み
ご利用になるキャッシングサービスを選び、申込みの手続きをします。電話や郵送、店舗窓口以外にも、Webから申込みできる金融機関もあります。
2.審査
キャッシングを利用する際は、事前に審査が実施されます。
審査の基準は非公開のため明確な基準は公開されていませんが、一般的に、申込んだ方の信用情報や他社からの借入れ状況、返済能力などが確認されます。
3.契約
審査に通過した場合に、契約へと進みます。
昨今は、契約もWeb上で完了できる場合があります。ただし、Web契約に対応していないキャッシングサービスに申込んだ場合には、契約書類の郵送や窓口契約が必要になります。
4.借入
契約が完了したら、借入れへ進みます。
カードローンやクレジットカードのキャッシング機能では、ATMからの借入れも可能です。また、振込み融資に対応しているキャッシングの場合は、契約者の口座に直接借入れ金額が振り込まれます。
5.返済
借入れ後は、返済の手続きを進めていきます。カードローンやクレジットカードのキャッシング機能では、リボルビング払いなどの返済方法が用いられる場合があります。
リボルビング払いとは、月々の返済額を定額にする仕組みで、毎月の返済額の負担が軽減される一方で、高額の借入れをしていると支払い期間が長くなる傾向があります。
返済方法はサービスによっても異なるため、契約の際に確認しておきましょう。
キャッシング利用時の注意点
キャッシングを利用の際には、次の3つのポイントに注意しましょう。
- 「総量規制」の対象になる
- 返済総額を事前に確認する
- 申込んだ日に利用できるとは限らない
「総量規制」の対象になる
銀行でお金を借りるときは銀行法が、信販会社や消費者金融などの貸金業者で借りるときには貸金業法が適用されます。
貸金業法では「総量規制」という、借り過ぎや貸し過ぎ防止のためのルールが定められており、年収の3分の1までしか借入れできません。
例えば、年収300万円の方に総量規制が適用された場合、100万円を超えて借りることは原則としてできません。
なお、借入れの上限額は、総量規制の対象となる他の借入れとの合計であるため、すでに借入れをしている方や、多額の借入れを検討している方は注意が必要です。
返済総額を事前に確認する
キャッシングを利用する際には、利息が発生します。返済の期間が長いときや借入れの金額が多いときは利息も高額になるので、事前に返済期間や返済総額を確認しておきましょう。
なお、貸金業法により、上限金利は年率15.0％～20.0％に定められています。金利は上限を超えない範囲で設定されますが、利用者の借入れ金額や収入などにより変動する点にも注意しましょう。
各金融機関では、ホームページで「返済シミュレーション」を公開している場合があります。月々のご返済金額など事前に確認し、不明点などあれば窓口に相談するのがおすすめです。
当日に利用できるとは限らない
キャッシングサービスは、審査に通過しなければ利用できません。金融機関によっては審査が長引くこともあるので、急いでいる方は審査期間についても申込みの前に確認しておきましょう。
提出しなければならない必要書類が多かったり、手続きの種類が多かったりするキャッシングサービスを選ぶと、借入れまでにかかる手続き時間が長くなる傾向にあります。また、在籍確認がスムーズに実行できない場合も、借入れまでの手続き時間が長引くかもしれません。
急な出費で早めの借入れが必要な方は、最短即日融資が可能な金融機関を選ぶと良いでしょう。
カードローンの選び方
キャッシングサービスの中でもカードローンを選ぶときは、主に次の3つに注目してみましょう。
- 利便性
- 融資スピード
- 金利
利便性で選ぶ
コンビニや提携銀行のATMを利用できると、借入れや返済がしやすくなります。
また、スマホで申込みから返済までを完結できるカードローンであれば、移動にかける時間や手間がかかりにくく利便性が高いと言えるでしょう。
融資スピードで選ぶ
カードローンによっては、申込みのときの必要書類や手続きが多く、借入れまでに時間がかかってしまうことがあります。
例えば銀行の場合は、利用者が反社会的勢力に関わっていないか確認するために、申込み情報をもとに警察庁のデータベースに照会されます。そのため、審査に時間を要し、融資が可能になるのは最短でも翌営業日以降となります。
一方、消費者金融の場合は、最短即日での借入れに対応しています。
お急ぎの方は、申込みから融資までにどのくらいかかるのか、あらかじめ確認しましょう。
金利で選ぶ
カードローンによって、金利や利息が異なります。次の3つに注目して比較してみましょう。
- 下限金利〜上限金利の違い
- 優遇金利があるか
- 無利息期間があるか
カードローンでは、例えば「年率3.0％～18.0％」のように下限金利と上限金利が設定されていることがあります。
上限金利で見積もっておくと、予想したよりも利息や総返済額が高くなり過ぎるというケースを回避できます。
また、適用される金利は借入れの状況や借入れの総額などによっても変動するので、窓口などで確認しておきましょう。
さらに、金利の優遇条件があるのかどうかも確認しましょう。
ご自身が以前から利用していたサービスに関連した金融機関であれば、優遇を受けられる場合があります。金利が年率1.0％違うだけでも、借入金額が大きいときや返済期間が長いときは利息に大きな差が生じます。少しでも返済の負担を減らすために、確認しておくと良いでしょう。
そして、無利息期間が設定されているカードローンであれば、返済期間が長引いてもある程度は利息を抑えやすくなります。消費者金融のカードローンでは無利息期間が設けられていることが多いため、少しでも利息を抑えたい方や、すぐに返済を終えられる見込みがある方にはおすすめです。
キャッシングならdスマホローンがおすすめ
キャッシングサービスをお探しなら、dスマホローンを検討してみてはいかがでしょうか。特にドコモ回線を利用している方や、dアカウントを持つ方におすすめのサービスです（※1）。
例えば、dスマホローンではドコモ回線やdカードのご契約状況、d払い残高からの支払い状況に応じて、お借入利率が最大3.0%引き下がる金利優遇を受けられるため、よりおトクに利用できます（※2）。
さらに、お借入れやご返済はd払い残高との連携が可能なため、管理の手間がかからない点も特徴です（※3）。
現在ご利用のドコモサービスを活用してお借入れをしたい方は、検討してみてはいかがでしょうか。
| 商品名 | dスマホローン |
|---|---|
| ご契約額（ご利用限度額） | 1万円以上300万円以内（1万円単位） |
| お借入利率 | 優遇適用後金利 0.9%～17.9%（実質年率） 基準金利 3.9%～17.9%（実質年率） ※基準金利は審査結果に応じて異なります。 |
| 遅延損害金利率 | 20.0％（実質年率） |
| ご返済期間・ご返済回数 | 最終借入後原則最長8年1ヶ月（96回） |
| ご返済方式 | 残高スライド元利定額リボルビング方式 |
※1 dスマホローンの商品概要はこちら
※1ご契約には所定の審査がございます。ご希望に添えない場合がございますので、あらかじめご了承ください。
※2 優遇金利の適用条件について詳しくはこちらをご確認ください。
※3 d払い残高をご利用いただく場合は、d払いアプリのダウンロード、d払い残高の利用登録および本人確認が必要です。（「d払い残高種別が「現金バリュー」の場合のみご利用いただけます。）
まとめ
キャッシングとはお金を借りること、あるいはお金を借りる手段やサービスの総称を示す言葉です。
キャッシングの例としては、カードローンやクレジットカードのキャッシング機能が挙げられます。
カードローン、クレジットカードのキャッシング機能、いずれの場合も完済までの期間が長期化すると返済総額が高くなってしまうこともあるため、事前に返済シミュレーションなどを行い、返済スケジュールや月々の返済金額を確認しましょう。
利用方法や注意点を踏まえて、自分に合ったキャッシングサービスを検討してみてはいかがでしょうか。
