借入れとは？
「借入れ」とは、お金を借りることを意味します。主な借入れ先は、消費者金融、信販会社、クレジットカード会社、銀行、公的機関などが挙げられます。
似たような言葉に「ローン」や「キャッシング」もありますが、これらもお金を借りることを意味します。
一般的に、「借入れ」と「ローン」は個人だけでなく、事業者向けにも使用される言葉です。一方、「キャッシング」は個人向けに使用されることが多い傾向にあります。
融資との違い
お金を借りる、貸すという意味では「融資」も使用される場合があります。
例えば、金融機関から借りたお金が口座に振込まれるときなどは、「振込み融資をした」「振込み融資を受けた」と表現するかもしれません。
「借入れ」と「融資」は似ていますが、お金が動く方向が異なります。
「借入れ」とは個人や法人が金融機関などから「お金を借りること」を指しますが、「融資」とは、金融機関などが個人や法人に「お金を貸すこと」を意味します。
借入れの仕組み
実際にお金を借りる場合、どのような流れになるのでしょうか。あらかじめ知っておきたい手順や、利息と元金の違い、担保について紹介します。
申込みから返済までの流れ
一般的には、以下の手順で手続きを進めます。
- 申込み
- 審査
- 契約
- 借入れ
- 返済
まずは、お金をどこで借りるかを決め、申込みの手続きをします。金融機関によっても申込みの方法は異なりますが、Webや電話、来店が一般的です。
金融機関側で受け付けが完了すると、審査が始まります。審査が終わると、電話やメールなどで結果が報告されます。審査に通過していれば、その後契約に進みます。
かつては金融機関の窓口に出向き、書面で契約する流れが一般的でしたが、現在ではWeb上で契約することも増えてきました。
契約の手続きが終わると、借入れが可能になります。カードローンであれば専用のカードを発行してATM経由で、サービスによっては振込み融資でカードレスでも借入れ可能です。
借入れの後は、返済が始まります。無理なく返済できるよう、借入れの前に毎月の返済額や完済までのスケジュールを事前に確認しておきましょう。
利息と元金
借入れをすると、通常、利息が発生します。「利息」とは、借りたお金の利用料として、借りた人が借入先に支払うお金のことです。
｢利息｣は利率を表す「金利」によって異なり、次の計算式で求めることができます。
利息＝借入金額×金利（実質年率）÷365日×借入日数（※1）
例えば10万円を年18.0％の金利（実質年率）で30日間借りたとすると、以下のような計算式となります。
10万円×18.0％÷365日×30日＝1,479.45…
したがって、利息は1,479円とわかります。
また、「元金」とは、借りた金額のことで「元本（がんぽん）」と言われる場合もあります。「金利」とは、元金に対して一定期間に支払う利息の割合を意味します。金利が高かったり借入期間が長かったりすると、利息が高額になる恐れもあるので注意しましょう。
※1 1年間借入れした場合の利率です。利息は日割で計算され、うるう年は年366日とします。
担保
借入れには、「有担保ローン」と「無担保ローン」の2種類があります。「担保」とは、返済できなかったときのための保証として設定するものです。
例えば住宅を担保にお金を借りる場合、返済ができないときは、住宅を売却して返済に充当することになります。
また、保証人をつけてお金を借りる場合は、保証人が担保代わりになり、契約者が支払い義務を怠った場合にはローン契約者の代わりに保証人が支払いの義務を背負います。
カードローンなどの無担保ローンなら、担保となる物件や保証人に対する審査は不要のため、比較的融資のスピードが早いという特徴があります。
主な借入れ方法
借入れの代表的な方法は、次の4つが挙げられます。
- 消費者金融カードローン
- 銀行カードローン
- クレジットカードのキャッシング
- 公的融資
借入れ可能な金額は、利用者の借入れ状況や年収などにより異なりますが、サービスを選ぶ際の参考にしてみてください。
消費者金融カードローン
消費者金融カードローンは、住宅ローンやマイカーローンと異なり、借入れ後の使用用途が限定されません。
コンビニのATMなどから借入れができるなど、使いやすい点が特徴です。
また、比較的融資までのスピードが速く、最短即日で借りられるものや、一定期間は利息なしで借入れできる無利息期間が設定されているものもあります。
クレジットカードのキャッシングに比べると利用限度額も高い場合が多く、まとまった借入れに向いています。
銀行カードローン
銀行はローンの種類が豊富で、「カードローン」「目的別ローン」「フリーローン」などを展開しています。
「カードローン」は、利用限度額の範囲内なら繰り返し借入れが可能なローンです。
一方、「目的別ローン」はマイカーローン、住宅ローンのように特定の用途に適しています。
また、「フリーローン」は原則用途が限定されずにまとまった金額の借入れが可能です。
銀行カードローンは、申込み時の審査で反社会的勢力と関わりがないかを調べるために警察庁データベースへの照会を行います。そのため、最短でも翌営業日以降の融資となり、消費者金融のカードローンと比べると借入れまでに時間がかかる傾向にあります。
クレジットカードのキャッシング
クレジットカードは、ローンと異なり買い物の支払いを代行するのが主な役割となります。キャッシングがメインでないため、利用限度額は低い傾向にあります。
資金使途は原則自由で、コンビニのATMなどから借りられるという利便性も消費者金融カードローンと似ています。
返済時はクレジットカードの代金とともに利用額が引き落としされるので、管理しやすいという特徴もあります。
ただし、お手持ちのクレジットカードにキャッシング枠がない場合は、クレジットカード会社に申請し、審査を受ける必要があるため、当日中での借入れが難しいケースもあります。
公的機関
生活費が足りない場合の融資には、公的機関から借入れる選択肢もあります。
民間の金融機関と比べて必要書類や手続きが多く、借入れまでに時間がかかる傾向にあります。申込み前にHPや問い合わせ窓口で確認が必要です。
生活に困窮している場合は、公的機関への相談を検討しましょう。
借入れ先の選び方のポイント
どこからお金を借りるか迷ったときは、次の3つのポイントに注目して選びましょう。
- 借入れまでのスピードを確認する
- 金利や利息を確認する
- 利便性を確認する
借入れまでのスピードを確認する
借入れ先やローンの種類によっては、必要書類や手続きが多く、借入れまでに時間がかかってしまう可能性があります。
お急ぎの場合は、店舗に行かなくてもWeb上で申込みから借入れまでできるものがおすすめです。
金利や利息を確認する
借入れ先やローンの種類によって、金利や利息が異なります。次の3つのポイントを比較すると、ローンが選びやすくなります。
- 下限金利〜上限金利の違い
- 優遇金利があるか
- 無利息期間があるか
金利が年1.0％違うだけでも、特に大きな金額で長期の借入れを行った場合には利息に大きな差が生じます。無理のない返済計画を立てるためにも、金利に注目してサービスを比較しましょう。
また、特定の条件を満たすと金利が優遇される場合もあります。ご自身が条件を満たしているのか確認しておきましょう。
そして、無利息期間の有無も押さえておきましょう。一般的に、無利息期間には「初回限定」「初回契約時から〇日間」など期日が設定されているため、繰り返し無制限で無利息になるわけではありません。ただし、無利息期間や、利用に応じてポイントが付与されるキャンペーンなどもチェックし活用できると、より良い条件で借入れができます。
利息や借入れの条件などは、個人の借入れ状況、借入れ総額などにより変動します。気になる点は、窓口や電話などで確認しておきましょう。
利便性を確認する
借入れ方法や返済方法が多いローンであれば利便性が高く、利用しやすいでしょう。
コンビニや連携銀行などのATMを利用できる場合も多いですが、昨今主流になっている申込みから返済までスマホ1つで完結できるローンも、自宅にいながら手続きが完了するため非常に便利です。
スマートに借りるならdスマホローンがおすすめ
利便性が高いローンをお探しの方には、dスマホローンがおすすめです（※2）。
dスマホローンではドコモ回線やdカードのご契約状況、d払い残高からの支払い状況に応じて、お借入利率が最大3.0%引き下がる金利優遇を受けられるため、よりおトクに利用できます（※3）。
また、お申込みからご返済までスマホで完結できるので、忙しいときもATMや店舗などに足を運ばずにお借入れできます。お借入れやご返済をd払い残高と連携できるので、管理しやすい点も特徴です（※4）。
| 商品名 | dスマホローン |
|---|---|
| ご契約額（ご契約極度額） | 1万円以上300万円以内（1万円単位） |
| お借入利率 | 優遇適用後金利 0.9%～17.9%（実質年率） 基準金利 3.9%～17.9%（実質年率） ※基準金利は審査結果に応じて異なります。 |
| 遅延損害金利率 | 20.0％（実質年率） |
| ご返済期間・ご返済回数 | 最終借入後原則最長8年1ヶ月（96回） |
| ご返済方式 | 残高スライド元利定額リボルビング方式 |
※2 dスマホローンの商品概要はこちら
※2ご契約には所定の審査がございます。ご希望に添えない場合がございますので、あらかじめご了承ください。
※3 優遇金利の適用条件について詳しくはこちらをご確認ください。
※4 d払い残高をご利用いただく場合は、d払いアプリのダウンロード、d払い残高の利用登録および本人確認が必要です。 （「d払い残高種別が「現金バリュー」の場合のみご利用いただけます。）
まとめ
「借入」とは、お金を借りることを意味する言葉です。借入れ先としては消費者金融、信販会社、クレジットカード会社、銀行、公的機関などが挙げられます。
借入れの方法はさまざまですが、少しずつ特徴が異なります。ご自身の目的や優先度に合わせてサービスを選ぶようにしましょう。
