お金を借りる方法とは？状況に合わせた借り方を紹介
お金を借りたいといっても、人それぞれ事情は異なり、最適な方法も違います。状況に合ったお金の借り方を知っておきましょう。
消費者金融のカードローン
消費者金融のカードローンは銀行のカードローンより審査が早く、最短即日融資に対応しているところもあります。
最短1時間以内での審査完了をうたっている会社もあり、手続きもWebで完結するところが多く、担保や保証人も不要です。
無利息期間を設けているところもあるため、上手く活用できれば、無利息でカードローンを利用することも可能です。
クレジットカードのキャッシング機能
手持ちのクレジットカードにキャッシング機能が付帯されているなら、発行時に審査は完了しているので、お金を借りるための新たな手続きは不要です。クレジットカード提携のATMやCDで、すぐにお金を借りられます。
ただし、カードローンと比較すると金利が高い傾向にあるため、しっかりと金利を確認して 借入れをする必要がありますし、完済まで時間がかかる場合は金利負担が大きくなるでしょう。借りられる金額もカードローンよりは低く設定されているものがほとんどなので、まとまったお金を借りたいときには不向きといえます。
銀行のカードローン
銀行から多額の融資を受けるには、担保や保証人が必要です。しかし、カードローンなら無担保で保証人も必要ありません。
銀行のカードローンであれば、消費者金融やクレジットカードのキャッシングよりも金利が抑えられる場合があります。
ただし、審査に時間がかかるため、最短でも翌日以降の借入れとなります。
銀行の自動貸付
口座引落や引出した金額が預入残高を超えていた場合、銀行から自動で貸付けされるサービスがあります。引落し日に残高不足で支払いが滞るのを防ぎ、必要なときに銀行からお金を借りられる方法です。
利用限度額や金利設定は銀行ごとに異なり、自動借入れや自動貸越、自動融資など名称も銀行ごとに多少違います。
自動貸付サービスは、口座開設時に付帯したり、開設済みの口座に追加したりといった手続きが必要です。銀行に預けている定期預金などを担保とするものが多く、自動貸付を使うと残高表示がマイナスになります。
返済方法は毎月、決められた期日に口座から引き落とされるほか、任意のタイミングで口座に入金して返すことも可能です。
質屋に持ち物を預ける
質屋では、所有物を担保として預けてお金が借りられます。
借りられる金額は、預けたものの価値によって決まり、カードローンのような審査はありません。ただし、本人確認は必要です。
所定の期間内に借りたお金と利息を支払えば、預けた品物が戻ってきます。しかし、期間内にお金が返せない場合は、預けた品物の所有権が質屋に移り「質流れ品」として売却されるので、手元に戻りません。
所有物を失う可能性があるものの、期限内にお金が返せなくても督促されず、返済義務のないお金の借り方です。
失業して無職や収入減に陥っているなら生活福祉資金貸付制度を活用
もし、失業や大幅な収入減に陥り、生活が苦しい状況に立たされているのなら、公的な貸付制度である「生活福祉資金貸付制度」を活用しましょう。
生活福祉資金貸付制度では、連帯保証人を立てれば無利子でお金が借りられますが、連帯保証人を立てない場合でも比較的低金利で借りられます。
困窮している方へ向けた制度ですが、生活に必要な資金が工面できない低所得世帯や障害者世帯、65歳以上の高齢者が属する世帯などの条件があります。
条件に合致していて生活を立て直したいと考えているのであれば、公的機関の制度を活用しましょう。
お金を借りるならカードローンがおすすめ
お金を借りたいなら、担保や保証人が不要で審査が早い消費者金融のカードローンがおすすめです。無利息期間が設定されているところもあり、上手く活用すれば利息負担もなくお金を借りられるでしょう。
審査時間が短い
銀行のカードローンでは審査の完了が最短でも翌日となるので、早く借りたいなら消費者金融のカードローンがおすすめです。
消費者金融のカードローンは、独自の審査基準を定めており、最短60分以内で完了する場合もあります。
無利息期間や手数料が無料のものもある
カードローンには、一定期間は利息がかからないものや、借入れや返済の方法によっては手数料が無料になっているものがあります。
初回利用時や借入金の一定額までなど条件付きのサービスですが、期間内に完済できれば利息が発生しません。無利息期間のうちに返済目処が立っているなら、活用するとよいでしょう。
借入金の使い道は自由
住宅ローンやマイカーローン、教育ローンなどのローン商品は、使い道が指定されたうえでお金を借りる方法です。ローンを組む際に確認が取られるので、目的外の用途ではお金を使えません。
しかし、カードローンで借りたお金は、使用目的が制限されず自由に使えます。突然まとまった額のお金が必要になったときも、使いやすいサービスといえるでしょう。
カードローンでお金を借りるのに必要な審査とは
カードローンでお金を借りるには、審査が不可欠です。ここでは審査が必要な理由と、必要書類を解説します。
審査が必要な理由
利用者が返済不能になるのを防ぐとともに、金融機関が回収できなくなるのを避けるため、カードローンでは審査が必要になっています。
すでに借金している状態であっても、それだけを理由に返済能力がないと判断されることはありません。しかし、消費者金融系のカードローンは総量規制の対象となるため年収の３分の１を超える額は借りられませんし、金融機関側も貸付けができません。また、過去に支払いが滞っていた履歴があれば、審査では不利に働きます。
そのほか、なりすましや反社会的な目的など、犯罪につながるようなお金の動きは、金融機関も忌避する事柄です。
- 安定した収入があり、借りたお金を返せるか
- 過去に滞納や自己破産など信用情報に問題がないか
- 他社からの借金がいくらくらいあるか
- 総量規制に抵触（年収の３分の１以上を超える借入れ）していないか
- 他人がなりすましてお金を借りようとしていないか
- 反社会的な目的でお金を借りようとしている人物でないか
上記の内容を確認し、各金融機関が定める基準に達していれば審査にとおり、状況に合った利用限度額が設定されます。
審査に必要な書類
カードローンへの申込みには、運転免許証などの本人確認の書類が必要となります。一般的には、以下の書類を本人確認に用いることができます。
- 運転免許証
- 個人番号カード
- パスポート
また借入金額などによっては、源泉徴収票などの収入を証明する書類が必要になる場合があります。
- 源泉徴収票
- 納税通知書
- 確定申告書
- 給与の支払い明細書
毎月の給与や事業所得、納税額、年金受取額の根拠となるこれら書類が、収入証明書類となります。一般的に収入証明書類の提出が求められるのは、50万円以上の借入れを希望する場合です。
カードローン利用時の注意点
カードローンを使う際は、利息により返済額が増えることや、1回の支払いを少額にするほど返済期間が長期化する点に注意しましょう。
返済総額を事前に確認しておく
カードローンに限らず、お金を借りると利息が発生し、借入金額よりも返済総額が多くなるのが一般的です。
そのため、事前にしっかり返済計画を立てておく必要があります。返済期間と発生する利息を含めた返済総額を把握し、どのように返していくのかを確認しておきましょう。
返済が長期化するリスクがある
カードローンは、返済方法としてリボルビング払いを利用している場合があります。
リボルビング払いは、一定の金額や借入残高に対する一定割合を返していくため、月々の支払額を少なくする効果があります。
しかし、月々の支払いが少なければ、借入残高はなかなか減りません。結果として借りたお金を返済し終わるまでの時間が長くなります。
借入れ状況や利息額を把握し、余裕のあるときに多く返したり、一括返済したりするなど、計画的に返済していくことを心がけましょう。
お金を借りるならdスマホローン
お店に足を運ぶ時間がない方には、空いた時間にお申込み手続きができるdスマホローンがおすすめです（※1）。
dスマホローンはドコモユーザーに限らず、dアカウントを保有していればご利用いただけるカードローンです。お申込みからお借入れ、ご返済までの手続きがスマートフォンで完結するので、店舗に行く必要がありません。
お借入れいただいた金額をd払い残高にチャージし、そのまま普段のお支払いにもご利用可能です（※2）。
満20歳以上かつ満68歳以下の方で、安定した収入と返済能力を持った、当社基準を満たす方であればご利用いただけます。借入利率（実質年率）は3.9%～17.9%となっており、最大300万円までご融資可能です。
さらに、ドコモ回線やdカードのご契約状況、d払い残高からの支払い状況に応じて、お借入利率が最大3.0%引き下がる金利優遇を受けられるため、よりおトクに利用できます（※3）。
| 商品名 | dスマホローン |
| ご契約額（ご利用限度額） | 1万円以上300万円以内（1万円単位） |
| お借入利率 | 優遇適用後金利 0.9%～17.9%（実質年率） 基準金利 3.9%～17.9%（実質年率） ※基準金利は審査結果に応じて異なります。 |
| 遅延損害金利率 | 20.0％（実質年率） |
| ご返済期間・ご返済回数 | 最終借入後原則最長8年1ヶ月（96回） |
| ご返済方式 | 残高スライド元利定額リボルビング方式 |
※1 dスマホローンの商品概要はこちら
※2
d払い残高をご利用いただく場合は、d払いアプリのダウンロード、d払い残高の利用登録および本人確認が必要です。（「d払い残高種別が「現金バリュー」の場合のみご利用いただけます。）
※3 優遇金利の適用条件について詳しくはこちらをご確認ください。
簡易シミュレーション
まとめ
お金を借りる方法は、カードローンやクレジットカードのキャッシング、銀行の自動貸付などさまざまです。それぞれに特徴があるので、状況に合わせた方法を選ぶとよいでしょう。
最短即日審査・最短即日融資も可能で、利便性が高いのはカードローンです。しかし、負担する利息や完済までに時間がかかった際のデメリットを把握していないと、総返済額が増えるので計画的に使うよう心がけましょう。
dスマホローンなら、お店に行かずにスマートフォンだけで手続きが完結し、空いた時間にも使いやすいサービスです。ドコモ回線の契約や、dカードの保有状況による金利優遇もありますので、ドコモユーザーの方はお金を借りる際の選択肢の1つとしてご検討ください。
