無担保ローンをわかりやすく解説！ローンの例や金利・審査の違いとは

無担保ローンとは担保なしで利用できるローンのこと

担保とは、貸したお金が返済されないリスクに備え、借りた人に差し出してもらう経済的価値のあるものです。この担保が不要で利用できるローンを「無担保ローン」といいます。

無担保ローンは、担保がなくても融資を受けることができますので、多くの人が対象になります。

担保となるものの例

担保には「物的担保」と「人的担保」の2種類があります。

物的担保とは、返済不能になった際に換金できる価値のある物を担保とすることをいいます。人的担保は、債務者が借入金を返済できない場合、代わりに返済の義務を負う人を担保とすることをいい、保証人や連帯保証人が該当します。

無担保ローンの例

ここでは無担保ローンに該当するものを紹介します。

カードローン｜個人向けの融資商品

カードローンとは、銀行や消費者金融などの金融機関が提供する個人向けの融資商品です。商品によっては最短で即日融資も可能なものもあり、急な出費が発生した方などに向いています。

カードローンで借りたお金の使い道は限定されておらず、生活費の支払い、趣味など幅広く利用できます。

ただし、すでに複数のカードローンを契約している、返済で延滞した経験がある場合などは、新たなローンの審査に影響する可能性があります。事前に返済計画を立てる、必要な金額だけを借りるなど、計画的な利用が大切です。

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おまとめローン・借り換えも無担保で利用できる

おまとめローンとは、複数社からの借り入れを一つの金融機関にまとめられる商品です。借り換えとは、利息の負担軽減などを目的に、現在契約しているカードローンから他の金融機関のカードローンに乗り換えることを指します。

利用中のカードローンで返済の負担を軽減する目的の「おまとめローン」や「借り換え」も無担保で利用できるものがあります。現在カードローンを契約しており、利息を軽減したい、返済期間を短縮したい方は、利用を検討してみてください。

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フリーローン｜お金の使い道を問わないローン

フリーローンとは、おもに銀行などが取り扱っている個人向けローンの一種で、借りたお金の使い道が限定されないローンです。フリーローンは、1回の契約で1回の借り入れとなる点がカードローンとの違いです。

フリーローンは追加で借り入れはできませんが、借入金が途中で増えないため、返済計画を立てやすいというメリットがあります。

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目的別ローン｜自動車ローン・医療ローンなど

目的別ローンとは、資金使途が決まっている場合に申し込めるローンで、住宅ローンや自動車ローンなどが該当します。

目的別ローンは、カードローンやフリーローンと比較して金利が低いため、自分の目的に合う目的別ローンがあるかを探してみましょう。

住宅ローンは、購入する建物や土地を担保にする「有担保ローン」もありますが、物的担保が不要なものもあります。

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クレジットカードのキャッシング｜カードに借入機能を付帯できるサービス

クレジットカードのキャッシングとは、クレジットカードに付帯するキャッシング機能で借り入れができるサービスです。

クレジットカードには、買い物できる金額の枠である「ショッピング枠」と、お金を借りられる枠である「キャッシング枠」があります。クレジットカードでキャッシングを利用した際、買い物できる金額の枠（ショッピング枠）が減ることを考慮して利用しましょう。

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有担保ローンの例

有担保ローンには、住宅ローンや不動産担保ローンなどがあります。

住宅ローンは、ローンで購入する土地や建物の不動産を担保にします。不動産担保ローンも同様に、不動産を担保にしてお金を借りることが可能です。

不動産担保ローンは担保にする不動産の価値で借入可能額が設定され、最高1億円（未満）まで借りられる金融機関もあります。

ほかにも、無担保でも利用できる目的別ローン、フリーローンの場合でも、審査の結果によっては連帯保証人を必要とすることがあるようです。

無担保ローンのメリット

無担保ローンには、次のようなメリットがあります。

審査から融資までの時間が早い

無担保ローンは担保に関連する書類などの確認がないため、有担保ローンと比較して審査にかかる時間が短い傾向があります。審査にかかる時間はローンの種類によっても異なりますが、無担保ローンで即日～2週間ほどです。

無担保ローンのなかでも、カードローンは最短60分で審査が完了し、即日融資に対応している商品もあります。

申し込みから融資までWEB完結も可能

無担保ローンには、WEB上で申し込みから融資までできるものが多くあります。案内に従って入力して送信すると、申し込みが完了します。必要書類もWEB上から送信できるため、郵送の手間や切手代なども必要ありません。

有担保ローンの場合、担保の契約書などの提出が求められたり、来店が必要であったりと申し込みに手間がかかるケースがあります。「忙しくて銀行へ行けない」「早くお金を借りたい」という方には、無担保ローンがおすすめです。

お金の使い道を問わない商品が多い

カードローンやキャッシング、フリーローンなどの無担保ローンは、資金使途が原則自由です。申込時にローンを契約する理由を申告する場合もありますが、資金使途を証明する書類の提出は求められません。

目的別ローンは通常、使途を証明するための書類が必要です。確認書類は、融資金額を決めるために必要な書類で、不動産の売買契約書や車の見積書などが該当します。更に、融資実行後、借入金が正しい目的に利用されたかを確認するため、領収書などの提出が求められます。

無担保ローンのデメリット

メリットが多い無担保ローンですが、人によっては次のようなデメリットを感じる可能性があります。

金利が高い

無担保ローンでは、債務者が返済できない場合、資金の回収ができない可能性が高いです。そのため、損失が発生する可能性を考慮して、無担保ローンでは金利が高めに設定されています。

同じ金融機関のフリーローンでも、無担保と有担保で金利が年3～5％ほど変わるケースもあります。支払総額を抑えたい方は、有担保ローンのほうが適している場合もあるでしょう。

なお、実際の金利は商品や利用限度額によって決まります。

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高額な借り入れは難しい

有担保ローンと比較すると、無担保ローンは借り入れができる最高金額が低い傾向があります。有担保の目的別ローンでは最高1億円まで借りられることもありますが、無担保の目的別ローンは最高で数百万円から2,000万円程度までが多いです。ただし、誰でも数百万円以上借り入れができるわけではなく、利用限度額は審査結果によって決まります。

例えば、消費者金融などの貸金業者が提供するカードローンの場合、総量規制という規制があり、年収の3分の1を超える金額の借り入れは原則としてできません。

数十万円ほどの金額を借りる場合には大きな影響はありませんが、高額の借り入れを検討している方は注意しましょう。

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申込者本人の信用情報・返済能力が重視される

どのようなローンでも必ず審査は実施されますが、無担保ローンは担保がないぶん、申込者本人の信用情報や返済能力が重視される傾向があります。

ローンの審査では、申込者の属性情報と信用情報が確認されます。

例えば、過去にカードローンの返済や、クレジットカードの利用代金の支払いで延滞した経験などがある場合、ローンの審査に影響を与える可能性があります。

無担保ローンを利用するときのポイント

無担保ローンを利用する際は、次のポイントを確認しておきましょう。

• 金利が低い商品を利用する
• 申込前にシミュレーションを利用し返済計画を立てる

金利が低い商品を利用する

金利が低いと利息は少なくなるため、返済する金額の負担を軽減できます。

例えばカードローンの利用を考えている方であれば、いくつかの商品を比較して、最高金利が低いサービスを選択するといったものです。ローンは、金利以外にも融資までの時間やお金を借りる・返済する手段も確認し、自分にとって使いやすいサービスを選択しましょう。

また、お金を借りる選択肢として、カードローン以外にも、比較的金利が低いフリーローンや目的別ローンもあります。

申込前にシミュレーションを利用し返済計画を立てる

ローンの種類を問わず共通するポイントですが、申込前にシミュレーションを利用してこれらを確認しておきましょう。

• 月々の返済額
• 返済が完了するまでの期間
• 利息
• 支払総額

ローンのシミュレーションは金融機関のWEBサイトから利用できます。自分の収入、支出、ローンのシミュレーション結果を見て、無理のない範囲で借り入れをしましょう。

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